Cuando te encuentras en una situación de embargo bancario, es normal que sientas preocupación por cómo podrás manejar tus fondos. Y es que el embargo de una cuenta bancaria supone el bloqueo temporal de sus finanzas con el fin de saldar deudas pendientes, habitualmente contraídas con la Administración Pública o bien procedentes de procedimientos judiciales a raíz de préstamos impagados. Es entonces cuando muchos se preguntan: “¿Puedo sacar dinero de una cuenta embargada?”. Si es tu caso, a continuación te lo explicamos.
¿Puedo sacar dinero de una cuenta embargada?
La respuesta a si puedo sacar dinero de una cuenta embargada es afirmativa: sí se puede, aunque hay algunas limitaciones. En concreto, solo podrás retirar la parte del saldo bancario que no esté afectada por el embargo, ya que ese dinero quedará bloqueado de forma que no podrás disponer de él.
Una cuenta está embargada cuando los fondos depositados en ella están total o parcialmente bloqueados por una orden judicial o administrativa para garantizar el pago de una deuda pendiente. Pueden originarse por el impago de deudas fiscales, tributarias, préstamos, multas o pensiones de alimentos impagadas. Cuando ocurre, el titular recibe una notificación oficial y el banco bloquea el dinero fijado en el embargo. Eso sí, aunque el saldo total no alcance para cubrir la deuda, la cuenta nunca quedarán en descubierto.
El dinero del que dispondrás
Debes saber que el embargo siempre recae sobre la cantidad determinada por el juez o la administración correspondiente, originada tras la solicitud del acreedor. Si en la cuenta tienes más fondos de los necesarios para cubrir el embargo, ese excedente será el que quede disponible para su retirada cuando consideres o para realizar las operaciones habituales. Sin embargo, en caso de que todo el saldo esté embargado, no será posible realizar ninguna operación hasta que se libere la cuenta o se cumpla con el embargo.
Además de sacar dinero de una cuenta embargada, es posible también ingresarlo, realizar transferencias y otras operaciones, siempre que no afecten a la suma bloqueada. El dinero bloqueado será transferido al acreedor una vez finalizado el proceso.
Una vez notificado el embargo, tendrás un plazo para ejercer derechos de oposición, aunque el dinero bloqueado quedará inaccesible en todo momento. Ten en cuenta que, si el embargo es excesivo o no procede, puedes presentar una reclamación o acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad si eres insolvente.
Como referencia, la legislación marca como cantidades inembargables aquellas que equivalen al Salario Mínimo Interprofesional (SMI) y ciertas prestaciones, que no se pueden bloquear con el objetivo de permitir la subsistencia del deudor y su familia.
¿Cómo puedo retirar dinero de una cuenta embargada?
Siempre que se trate de dinero existente en tu cuenta y que no esté bloqueado por el embargo, podrás retirarlo como lo haces habitualmente. Es decir, solo podrás disponer del saldo que no esté embargado, que no es accesible y queda reservado para cubrir la deuda que te exigen.
Con ese dinero restante, podrás realizar retiradas en cajeros, transferencias a otras cuentas o pagos con tarjeta.
En caso de que toda la cuenta esté embargada –te explicamos más abajo cuáles pueden ser–, las operaciones quedarán restringidas hasta que se subsane la deuda o se levante el embargo por orden judicial.
¿Qué día hacen los barridos de embargos a cuentas bancarias?
Los barridos de cuenta de los embargos judiciales pueden tener lugar cualquier día del mes, si bien es común que en los procedentes de Hacienda o la Seguridad Social se realicen los días 5 o 20 de cada mes por una cuestión organizativa.
¿Qué pasa si me ingresan dinero en una cuenta embargada?
Aunque es posible ingresar dinero en una cuenta embargada, así como realizar transferencias y operar con ella con normalidad, si el movimiento es posterior al embargo el dinero podría quedar automáticamente bloqueado por el banco para pasar a formar parte del saldo retenido.
Que puedas disponer libremente de esos fondos ingresados dependerá de la cuantía establecida en el embargo para saldar la deuda, siempre respetando los límites en embargables establecidos por la ley.
¿Qué pasa con el dinero embargado de una cuenta?
El dinero que se bloquea en una cuenta debido a un embargo, sigue un proceso a través de los siguientes pasos:
- Retención: el banco bloquea la cantidad adeudada por orden judicial o administrativa.
- Notificación y oposición: como deudor serás notificado del embargo y dispondrás de un plazo de 20 días para presentar tu recurso o alegaciones. Durante ese periodo, el dinero seguirá bloqueado, pero figurará dentro del saldo de tu cuenta. Según la ley, puedes oponerte al embargo alegando que la deuda ya está saldada, que la cuenta es inembargable o que el importe es desproporcionado.
- Transferencia: si no planteas oposición o el juez no atiende a tus alegaciones y mantiene el embargo, el banco procedería a la transferencia del dinero a la entidad que solicitó el cobro. Así, se realizaría una transferencia en concepto de pago parcial o total de la deuda, dependiendo de la cuantía del embargo y las condiciones acordadas.
¿Cuánto es lo máximo que te pueden embargar de la cuenta?
El artículo 607 de la Ley de Enjuiciamiento Civil establece el importe máximo que te pueden embargar y que dependerá de tus ingresos.
Además, hay establecidos unos límites embargables:
- SMI: la cuenta no podrá ser embargada si el saldo no supera la cuantía del Salario Mínimo Interprofesional.
- Importe de la deuda: no es posible embargar una cantidad superior a la deuda del titular de la cuenta.
- Embargo proporcional: establece qué porcentajes se pueden embargar, tomando como referencia el SMI. Así, si los ingresos equivalen a 2 veces el SMI, se podrán embargar el 30 %; si equivalen a 3 veces el SMI, el 50 %; si son de 4 veces el SMI, el 60 %; si llegan a 5 veces el SMI, el 75 %, y si quedan por encima de esta cifra, podrá ser embargado hasta el 90 %.
Por otra parte, hay casos especiales en los que las protecciones y los límites varían. Como las deudas por pensión alimenticia o con una cooperativa, que permiten embargar hasta el 50 % del salario o la pensión, sin importar la cantidad percibida. También es el caso de las deudas por multas o impuestos, que pueden suponer el embargo de hasta el 100 % de la pensión o el salario que exceda el SMI.
Si temes que te puedan embargar tu cuenta bancaria, o ya ha ocurrido por problemas de deudas, lo más recomendable es que consultes si puedes acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad, un mecanismo que permite a los deudores insolventes cancelar sus deudas y paralizar los embargos. Para ello, no dudes en ponerte en contacto con los profesionales de Debitas Abogados, que te ayudarán a conseguirlo si cumples con los requisitos.
