La Ley de Segunda Oportunidad fue publicada en el Boletín Oficial del Estado el 28 de julio (ley 25/2015) y consiste en cancelar legalmente todas las deudas de particulares y autónomos. Años atrás, esto no era posible, la deuda te perseguía de por vida, embargándote la nómina, la cuenta y todos los bienes.
Actualmente, toda persona física que cumpla los requisitos puede acogerse a esta ley. En este artículo, conoceremos en profundidad:
¿Cómo funciona la Ley de Segunda Oportunidad?
Con la reforma de 2022 del Texto Refundido de la Ley Concursal, el proceso se simplificó y los Juzgados Mercantiles son ahora los encargados de gestionar este procedimiento.
Un juez es el encargado de examinar estos casos y de dictaminar si hay o no exoneración de la deuda. Durante el proceso, un administrador analiza la situación del deudor, estudiando cuáles son sus deudas, sus bienes y sus ingresos. Si se cumple con los requisitos, el juez dicta la Exoneración del Pasivo Insatisfecho (EPI) y se elimina al deudor del fichero de morosos como ASNEF.
A diferencia de lo que muchos creen, la Ley de Segunda Oportunidad no ampara a todos los que no quieren pagar, sino a aquellos que se encuentran en una situación crítica.
¿Quién puede acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad?
No todo el mundo puede beneficiarse de esta ley, ya que deben cumplir una serie de requisitos, como ser insolvente, ser una persona física, ser deudor de buena fe, entre otras.
Requisitos para particulares y autónomos
Como se ha comentado anteriormente, particulares y autónomos pueden acogerse a esta ley si cumplen los requisitos. En el caso de los autónomos, pueden hacerlo independientemente de su actividad profesional, estén o no en activo.
Requisitos para empresas o personas jurídicas
Las personas jurídicas como sociedades limitadas o S.A. no pueden acogerse a esta ley. Para estos casos, existen otros procedimientos legales.
Un caso excepcional sería el de un autónomo con empresa unipersonal, ya que él como persona física es el responsable de todas las deudas.
¿Cuáles son los pasos para solicitar la Ley de Segunda Oportunidad?
Fase extrajudicial (acuerdo extrajudicial de pagos)
Fase judicial (concurso de acreedores)
En la fase judicial, el abogado presenta directamente la demanda al Juzgado Mercantil. Durante este proceso, el juez nombra a un administrador concursal (un profesional externo que actúa como perito independiente) para analizar la situación económica del deudor.
Tras unas semanas, una vez el administrador ha estudiado el caso, el proceso puede tomar dos rumbos:
- La persona se compromete a pagar lo que pueda en un plazo de 3 a 5 años, sin perder su vivienda ni ningún bien esencial.
- Se venden los bienes no esenciales para saldar la deuda.
Si aún quedan pagos pendientes tras saldar parte de la deuda, pero la persona no tiene más dinero ni posesiones, se puede solicitar la exoneración de lo restante. Llegados a este punto, el juez será el encargado de decidir si le concede o no el BEPI (Beneficio de Exoneración del Pasivo Insatisfecho).
¿Cuánto dura el proceso?
El proceso suele durar entre 6 y 18 meses, dependiendo de factores como:
- La carga de trabajo de los juzgados: esto no lo podemos controlar, pero hay Juzgados Mercantiles que tienen mucha más carga que otros.
- La complejidad del caso: si hay muchas deudas y acreedores implicados, suele llevar más tiempo al administrador. Esto retrasa el proceso.
- Los acreedores: si el acreedor no está a favor de la exoneración, se alargará más que si está de acuerdo.
- Acuerdo extrajudicial previo: es opcional, pero si hay un acuerdo previo, se resolverá antes.
Desde Debita Abogados, sabemos que la duración es algo que preocupa a nuestros clientes. Por eso, nos ocupamos de agilizar el proceso y de resolverlo en el menor tiempo posible, respetando siempre los plazos que marca la Ley de Segunda Oportunidad.
¿Qué deudas se pueden cancelar con la Ley de Segunda Oportunidad?
Deudas cancelables
Las deudas que se pueden cancelar son principalmente de carácter civil y mercantil:
- Préstamos personales y créditos bancarios.
- Deudas de tarjetas de crédito.
- Deudas con proveedores.
- Deudas con particulares.
- Facturas impagadas.
- Deudas con Hacienda y con la Seguridad Social (hasta 10.000€)
Deudas no cancelables (quedan excluidas)
- Deudas derivadas de una garantía real, como la hipoteca.
- Pensiones alimenticias (lo que se debe pagar a hijos o ex pareja por sentencia judicial)
- Deudas derivadas de delitos (multas penales, indemnizaciones por condena…)
- Deudas con Hacienda y Seguridad Social que superen los 10.000 euros.
- Deudas contraídas después de declararse insolvente.
Las deudas que no se pueden cancelar, deberán liquidarse estableciendo un plan de pagos. En estos casos, es posible saldar la deuda con bienes, sea un coche, vivienda o terreno.
¿Se puede detener un embargo con la ley de segunda oportunidad?
No solo es posible, sino que se recomienda hacerlo a través de esta ley. En el momento en el que el deudor presenta la demanda y el juez la admite, se paralizan todos los embargos. Por lo tanto, no podrán quitarle dinero de la nómina, ni de sus cuentas bancarias y todas las empresas de recobro que le estén acosando, deberán dejar de contactarle hasta que haya resolución judicial.
Si estás en una situación de embargo y quieres detenerla lo antes posible, asegúrate de que todos los documentos que entregues al Juzgado Mercantil estén en regla. Esto es clave para que el proceso arranque rápidamente y sin demoras.
Ventajas y desventajas de la Ley de Segunda Oportunidad
Antes de iniciar el proceso, es importante conocer los pros y contras de la Ley de Segunda Oportunidad para tomar una decisión informada.
Ventajas
Las principales ventajas que ofrece la Ley de Segunda Oportunidad son:
- Cancelación de hasta el 100% de las deudas privadas
- Paralización inmediata de los embargos
- Eliminación de los ficheros de morosos (ASNEF, CIRBE…)
- Protección de la vivienda habitual y bienes esenciales
- Cese del acoso de empresas de recobro
- Posibilidad de volver a pedir financiación y tarjetas de crédito una vez concedido el BEPI
Desventajas
- No todas las deudas se pueden cancelar
- El proceso puede durar entre 6 y 18 meses.
- Los avalistas no quedan exonerados automáticamente.
- No se puede volver a solicitar en los próximos 10 años.
- Los bancos pueden seguir viéndote como perfil de riesgo.
- Es probable que tengas que liquidar la deuda con bienes no esenciales.
- Las deudas con Hacienda y Seguridad Social solo se cancelan hasta 10.000€
¿Cómo encontrar abogados especializados en la ley segunda oportunidad en España?
Más que dónde encontrar un abogado, lo importante es saber qué buscar en él. La primera característica es que se dediquen principalmente a la Ley de Segunda Oportunidad, es decir, que no sea un abogado generalista.
Otro aspecto a destacar, es que sean transparentes desde el principio y te expliquen cómo funciona todo el proceso con claridad. Muchos abogados hablan con tecnicismos, algo que no ayuda a las personas afectadas a entender en qué punto se encuentran.
Finalmente, si quieres contratar a un abogado fiable, fíjate en sus casos de éxito. En Debita Abogados contamos con más de 1.798 clientes satisfechos, llegando a cancelar más de 25 millones de euros. Si aún tienes dudas, te recomendamos hacer una primera consulta, analizaremos tu caso sin compromiso.
